Para quem vende e tem valores a receber, o BES Express Bill surgiu com a preocupação de assegurar às empresas a certeza de que vão receber; e tem a certeza que recebe na data que foi definida, sendo que estes pagamentos têm uma garantia do BES que é honrada na data de vencimento.
O produto permite ainda a quem vende, e caso precise do dinheiro antes da data de vencimento da ordem, fazer a antecipação desses fundos com um custo de financiamento mais baixo do que um financiamento tradicional e sem consumir os seus "plafonds" de crédito. O crédito é concedido ao agente comprador que negociou com o seu fornecedor um prazo de pagamento ajustado ao seu ciclo de exploração.
Portanto a nossa avaliação de risco é feita á empresa compradora, atribuindo-lhe uma "plafond" para efectuar pagamentos a prazo com garantia do BES ou seja, o BES Express Bill. Por exemplo, se uma empresa tiver um ciclo de exploração de 180 dias, quanto menores forem os seus prazos de pagamento a fornecedores, maiores serão as suas necessidades de financiamento de fundo de maneio. Com o BES Express Bill a empresa pode ajustar esses prazos de pagamento sem penalizar os seus fornecedores, antes pelo contrário, porque lhes dá uma garantia de pagamento do BES e uma oportunidade de antecipação dos fundos a baixo custo. Ou seja, aumenta significativamente o poder negocial de quem compra.
Quem está a vender e precisar do dinheiro hoje, pode fazer a antecipação?
Este produto permite trazer o melhor de dois mundos: "o sol na eira e chuva no nabal". Quem compra quer pagar o mais tarde possível, de preferência depois de vender e receber aquilo que tem para vender. Quem vende quer recebê-lo a pronto mas, fundamentalmente, quer ter a certeza do recebimento do dinheiro e a data correcta para fazer a planificação das suas necessidades.
Este modelo obriga ambas as entidades - quem compra e quem vende - a terem contas domiciliadas no BES?
Os vendedores não têm de ser obrigatoriamente clientes do banco. Nesta primeira fase de lançamento do produto - dentro de algum tempo está previsto o alargamento a possibilidade de antecipação de fundos a não clientes - se o vendedor quiser antecipar o recebimento antes do tempo, aí sim, terá de ter a conta domiciliada no BES. Mas, para ter a certeza de recebimento do montante e da data, não tem de ser cliente do banco; pode consultar essas ordens através de um código que recebe no SMS e no mail quando a ordem é emitida. Com esse código, acedendo à homepage do site do BES, pode visualizar essas ordens e imprimir, inclusivamente, o texto de uma garantia bancária, com total valor jurídico, quer para clientes, quer para não clientes do banco. O comprador, onde está feita toda a avaliação do risco desta operação de crédito, terá de ser cliente do banco. Teremos de fazer uma análise de risco de crédito.
Estamos a falar de um produto em que o acesso ao crédito é automático e ilimitado, desde que venda e receba com BES Express Bill. Deixou de haver empresas sem acesso ao crédito. Todas as empresas têm acesso a crédito com baixos custos, necessitando apenas de ter bons clientes, o que, diria, é uma condição natural de sobrevivência de qualquer empresa. Obviamente terá de dar aos seus clientes boas condições de pagamento, quer em termos de prazo, quer em descontos. Mas o importante é que fica com a certeza de que recebe, das datas em que recebe e a faculdade de poder antecipar esse dinheiro automaticamente sem ter de efectuar uma solicitação ao banco e não consumindo os seus "plafonds" de crédito.
Como são avaliados os clientes para a concessão de crédito?
Temos os ratings dos clientes - compradores - com base nos elementos contabilísticos e temos a informação qualitativa que recolhemos da capacidade de gestão e de inovação.
Um aspecto importante que foi pensado para agilizar a velocidade de adesão a este sistema de pagamentos, para que pudesse ser massificado de forma muito rápida, está relacionado com o facto de esta solução ter sido construída como um up-grade às contas-correntes que os clientes têm junto do banco.
Esta solução já está a ser oferecida a todos os clientes que têm contas-correntes junto do banco como solução complementar. Não é um produto que nasce de raiz mas tem clientes imediatos.
Mais de 90% dos nossos clientes empresas que têm crédito no banco têm uma conta-corrente, o produto de crédito mais banalizada no sistema bancário português. Destina-se a apoiar as necessidades de tesouraria, tem um plafond disponível, quando precisam utilizam e quando não precisam, amortizam.
Este modelo acaba por ser um up-grade que sai mais barato porque, na realidade, vai poder continuar a utilizar a conta-corrente como até aqui já a utilizava, mas muitas empresas têm plafonds disponíveis que não estão a utilizar e vão poder também utilizar essa disponibilidade, para além da conta-corrente, para efectuar estas ordens de pagamento a prazo, de onde nasce uma garantia bancária.
Do nosso universo de limites aprovados em contas-correntes, apenas cerca de 70% está utilizado. O que queremos é que, rapidamente, o BES Express Bill seja um produto massificado e não um produto de nicho.
Este é um produto para as pequenas e médias empresas e não se destina apenas às grandes empresas, entidades que normalmente já têm soluções parecidas. Friso: o objectivo é ser acessivel a todo o tecido empresarial.
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